Ипотека дорогая

Ипотека дорогая

Люди возмущаются тем, что времена идут, а ипотеку в СНГ дают под 9–11%, хотя в Европе дают процента под 2–3.
Почему же у нас такие высокие ставки, а в Европе и США — низкие?

Три основные причины:

1. Ставки по кредитам зависят от инфляции и стоимости денег на рынке конкретной страны.

Самое простое, посмотрите ставки по вкладам, даже сейчас, когда они болтаются на дне. Пусть будет 4%. Банк забрал деньги вкладчика под 4%, чтобы заработать, нужно выдать кредит под большой процент. Туда заложат все риски, плюс прибыль банка. Вклады, не единственный источник денег для банков, но со ставками в других источниках ситуация такая же. Сейчас популярность вкладов падает, но банкам где-то деньги брать надо. И там ставки тоже будут соответствовать определенному уровню.

В тех же странах где ипотеку выдают под 3–4%, а ставки по вкладам в банке могут быть и 0,5%. По вкладам в евро за границей вообще есть отрицательные ставки. Вы платите только за то, что у вас там деньги лежат.

2. Риски экономики.

Выдавая кредит любому клиенту, банк оценивает его не только как человека и потенциального заемщика. Оцениваются и риски российской, украинской экономик. Вдруг будет кризис, куча народу потеряет работу, кредит некоторые не вернут.

Занял банк деньги со вклада под 4% или в другом месте привлек по такой же ставке. Есть расходы на персонал, офисы, на резервы и т.д. Под 6% без всяких госпрограмм и субсидий банк тоже не выдаст, а то может остаться без прибыли. Какие-то заемщики вернут кредит, какие-то нет, а в кризис залог в виде квартиры может подешеветь. Поэтому ставку ставят такую, чтобы правильные заемщики покрывали риски неправильных, которые могут принести убыток.

3. Другая структура доходов банковского бизнеса.

Во всех странах у банков основной доход — это бизнес по выдаче кредитов. Привлекли деньги подешевле, выдали подороже. В странах с более стабильной экономикой ниже ставки и по кредитам, и по депозитам, и доходность по кредитам тоже ниже.
В странах с низкими ставкам по ипотеке, банки больше зарабатывают на некредитных продуктах (ведение счетов, переводы, обслуживание карт и т.д.). В большинстве европейских стран не просто нет кэшбэка за оплату картой, приходится еще и за ее обслуживание платить.

Все упирается в стабильность и развитость экономики. Сами по себе ставки, цена жилья и многие другие вещи относительные. Пусть бы ставки были выше, но и зарплата бы индексировалась на размер инфляции. В Великобритании, например, низкие ставки и дорогая недвижимость, но и зарплаты выше чем у нас.

 174